بیمه عمر گروهی چیست؟
- 12 Tir 1403
- اشتراک‌گذاری
بیمه عمر گروهی یکی از انواع بیمه عمر است که ویژگی‌های مربوط به خود را دارد. در این مقاله به بررسی این موضوع می‌پردازیم.
بیمه عمر گروهی چیست؟
بیمه عمر گروهی یک نوع بیمه است که به‌صورت جمعی برای گروهی از افراد ارائه می‌شود. این بیمه معمولاً از طریق یک کارفرما، اتحادیه یا سازمان برای کارمندان و کارکنان آن شرکت یا سازمان ارائه می‌گردد. این نوع بیمه، پوشش مالی برای اعضای گروه و خانواده‌های آن‌ها در صورت فوت، ناتوانی دائمی یا حادثه‌های دیگر ارائه می‌دهد.
شرایط عمومی بیمه عمر گروهی
یکی از عوامل کلیدی در بیمه‌نامه عمر گروهی، محدودیت سنی برای ورود افراد است که بسته به شرکت بیمه می‌تواند متفاوت باشد. معمولاً این پوشش برای کارکنان سازمان‌ها تا سن 70 یا 75 سالگی فراهم می‌شود، اما در برخی موارد این محدودیت می‌تواند بیشتر یا کمتر باشد. بیمه‌نامه عمر گروهی غالباً به درخواست سازمان‌ها و موسسات حقوقی و برای دوره‌ای یک‌ساله صادر می‌شود. این سازمان‌ها می‌توانند کارکنان خود را به شرطی که تعداد آن‌ها از 25 نفر کمتر نباشد، تحت پوشش بیمه قرار دهند. پس از پایان اعتبار یک‌ساله بیمه‌نامه، بیمه‌گذار باید مجدداً آن را تمدید کند و نرخ حق بیمه نیز بر اساس میانگین سنی مجدداً محاسبه می‌شود.
استثنائات بیمه عمر گروهی
بیمه‌نامه حوادث گروهی شامل برخی استثنائات است که تعهدات بیمه‌گر را پوشش نمی‌دهند. استثنائات بیمه عمر گروهی عبارتند از:
- خودکشی و اقدام به آن: حوادث ناشی از خودکشی یا تلاش برای آن تحت پوشش بیمه قرار نمی‌گیرند.
- صدمات عمدی: آسیب‌هایی که بیمه‌شده عمداً به خود وارد کرده است.
- مصرف مواد و مشروبات الکلی: حوادث ناشی از مستی، استعمال مواد مخدر و روان‌گردان‌ها.
- داروهای غیرمجاز: استفاده از داروهای خواب‌آور و کاهنده هوشیاری بدون نسخه پزشک.
- جرائم: خسارات ناشی از ارتکاب جرم و جنایت چه به‌صورت مباشرت، مشارکت یا معاونت.
- بیماری‌های خاص: بیماری‌هایی مانند دیسک، فتق و جنون به جز در موارد ناشی از تحقق خطر موضوع اين بيمه.
- قتل عمد توسط ذینفع: در صورت فوت بیمه‌شده به علت حادثه یا قتل عمد توسط ذینفع (اعم از مباشرت، مشاركت يا معاونت) که در این صورت بیمه‌گر فقط سهم سایر ذینفعان را پرداخت می‌کند.
- فعالیت‌های مخاطره‌آمیز: خسارات ناشی از ورزش‌ها و فعالیت‌های پرخطر مانند کوهنوردی، چتربازی، غواصی، هلیکوپتر‌سواری، مسابقات اتومبیل‌رانی و ...
- بلایای طبیعی و جنگ: حوادث ناشی از جنگ (به غیر از انفجار يا به‌کار‌افتادن ادوات نظامي بجا مانده بعد از جنگ)، شورش، انقلاب، زمین‌لرزه، آتش‌فشان و فعل‌و‌انفعالات هسته‌ای.
- رانندگی بدون مجوز: حوادث ناشی از رانندگی بدون گواهینامه معتبر و متناسب با نوع وسیله نقلیه یا در حالت مستی و تحت‌تأثیر مواد مخدر.
- نقص عضو و از کارافتادگی ناشی از بیماری: آسیب‌های جسمی و ناتوانی دائمی ناشی از بیماری.
- هزینه‌های جراحی زیبایی: هزینه‌های مربوط به عمل‌های جراحی زیبایی و ترمیمی.
این موارد از شمول تعهدات بیمه‌گر در بیمه عمر گروهی خارج هستند، مگر در مورد 9 یا انجام فعالیت‌های مخاطره‌آمیز که در این صورت با موافقت کتبی بیمه‌گر و پرداخت حق بیمه اضافی موارد تحت پوشش قرار می‌گیرند. البته برای تحت‌پوشش قرار گرفتن مواردی همچون جنگ، شورش، انقلاب، كودتا، اعتصاب، بلوا، آشوب، قيام و اقدامات احتياطي مقامات نظامي و انتظامي باید موارد زیر رعایت گردد:
- عدم مشارکت بیمه‌شده: بیمه‌شده نباید در وقوع این خطرات دخالت داشته باشد.
- لغو پوشش با اخطار: بیمه‌گر می‌تواند با ارسال اخطار کتبی ۱۰ روزه، پوشش بیمهای مربوط به این موارد را لغو کند.
- رانندگی با گواهینامه معتبر: حوادث ناشی از رانندگی بیمه‌شده در صورتی تحت پوشش است که وی دارای گواهینامه معتبر و متناسب با نوع وسیله نقلیه باشد.
انواع بیمه عمر گروهی
انواع بیمه عمر گروهی به دو دسته بیمه عمر حوادث گروهی و بیمه عمر و سرمایه‌گذاری گروهی تقسیم می‌شود که در ادامه با این گروه‌های بیمهای بیشتر آشنا خواهیم شد:
بیمه عمر حوادث گروهی چیست؟
براساس تعریف بیمه عمر حوادث گروهی، این بیمه به‌صورت همزمان پوشش‌های دو بیمه مستقل شامل بیمه عمر زمانی و بیمه حوادث را برای گروهی از افراد، مانند کارکنان یک شرکت، دانش‌آموزان یک مدرسه یا اعضای یک انجمن ارائه می‌دهد.
بیمه عمر زمانی:
این بیمه که به آن بیمه عمر به شرط فوت نیز می‌گویند، با پرداخت مبلغی اندک توسط بیمه‌گذار، او را تحت پوشش قرار می‌دهد. در صورت فوت بیمه‌گذار به هر دلیلی (بیماری، حادثه و …)، سرمایه فوت به خانواده، ذینفعان یا وراث قانونی وی پرداخت می‌شود. این بیمه‌نامه‌ها قابلیت بازخرید ندارند؛ یعنی اگر بیمه‌شده تا پایان مدت قرارداد زنده باشد، هیچ مبلغی به او پرداخت نمی‌شود. بیمه عمر زمانی به‌صورت انفرادی و گروهی ارائه می‌گردد و نوع گروهی آن یکی از رایج‌ترین انواع بیمه عمر گروهی است که با سازمان‌ها، شرکت‌ها و مؤسسات منعقد می‌شود.
اما بیمه حوادث جبران خسارت‌های مالی ناشی از حوادث ناگهانی و غیرمنتظره را پوشش می‌دهد و شامل حوادثی می‌شود که منجر به مرگ، ناتوانی دائمی یا موقت و حتی هزینه‌های پزشکی مرتبط با حادثه می‌شود.
شرایط بیمه عمر و حوادث گروهی:
حق بیمه در بیمه عمر گروهی با‌توجه‌به سرمایه فوت مورد نظر، تعداد و میانگین سنی بیمه‌شدگان و نوع شغل آن‌ها تعیین می‌گردد. این بیمه‌نامه‌ها معمولاً به‌صورت سالانه صادر می‌شوند و پس از پایان هر سال، نرخ حق بیمه بر اساس میانگین سنی مجدداً محاسبه می‌شود.
محدودیت سنی بیمه‌شدگان در این بیمه‌نامه ممکن است در شرکت‌های مختلف متفاوت باشد، ولی به‌طور معمول کارمندان سازمان‌ها تا سن 70 یا 75 سالگی می‌توانند تحت پوشش آن قرار می‌گیرند.
در این بیمه‌نامه‌ها، سرمایه بیمه یا به‌صورت ضریبی از حقوق بیمه‌شده تعیین می‌شود یا به‌صورت مبلغی ثابت و مشخص ارائه می‌گردد.
مزایای بیمه عمر و حوادث گروهی:
- مبلغ حق بیمه کمتر نسبت‌به بیمه عمر انفرادی یا بیمه حوادث انفرادی
- یکسانی نرخ حق بیمه برای تمامی بیمه‌شدگان
- فراهم کردن حمایت مالی برای خانواده بیمه‌شده در صورت فوت یا ازکارافتادگی دائم وی
- شرایط و مقررات انعطاف‌پذیر
- عدم نیاز به آزمایشات پزشکی در اغلب موارد
پوشش‌های بیمه عمر و حوادث گروهی:
پوشش‌های این بیمه ممکن است در طرح‌های مختلف متفاوت باشد، اما به‌طور‌کلی شامل موارد زیر است:
- فوت بنا به هر علت
- نقص عضو
- ازکارافتادگی دائم کلی و جزئی (ناشی از حادثه)
- هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه
بیمه عمر و سرمایه‌گذاری گروهی چیست؟
بیمه عمر و سرمایه‌گذاری گروهی یکی از انواع بیمه عمر گروهی است. در این نوع بیمه، شرکت‌ها یا سازمان‌ها علاوه بر بیمه کار، تأمین اجتماعی و بیمه درمان تکمیلی، می‌توانند برای کارکنان خود بیمه عمر و سرمایه‌گذاری گروهی تهیه کنند. در این نوع بیمه، مبلغ حق بیمه از حقوق کارکنان کسر و به‌صورت یکجا به حساب شرکت بیمه واریز می‌شود.
تعهدات، پوشش‌ها و شرایط این بیمه مشابه بیمه عمر و سرمایه‌گذاری انفرادی است و تفاوت اصلی آن در نوع قرارداد منعقد شده است. همچنین، هریک از بیمه‌شدگان می‌توانند با افزایش مبلغ حق بیمه، پوشش‌های بیمهای خود را افزایش دهند.
مزایای بیمه عمر و سرمایه‌گذاری گروهی:
- دریافت تخفیف بیمهای
- پرداخت خودکار حق بیمه‌ها از طریق کسر از حقوق
- امکان اضافه کردن اعضای جدید به گروه
- تعیین حق بیمه اختصاصی برای هر فرد برحسب شرایط او
- دریافت تخفیف از سایر رشته‌های بیمهای
- امکان حفظ بیمه به‌صورت انفرادی در صورت تغییر شغل یا ترک سازمان بنا به هر دلیل
انواع قراردادهای بیمه عمر گروهی
بیمه عمر و حوادث گروهی دارای دو نوع اجباری و اختیاری است. در ادامه به بررسی دقیق هر یک از این بیمه‌نامه‌ها می‌پردازیم:
1- قرارداد اجباری بیمه عمر و حوادث
مطابق قانون 4205/ت/352 هیئت وزیران، داشتن بیمه عمر و حوادث گروهی برای همه کارمندان دولت الزامی است.
- قرارداد بیمه عمر و حوادث مصوب برای کارمندان دولت
این نوع بیمه برای پرسنل سازمان‌ها، موسسات دولتی و وابسته به دولت در نظر گرفته شده است و توسط سازمان مربوطه برای همه کارمندان (بدون توجه به سن) خریداری می‌شود. سازمان مربوطه امکان انتخاب سرمایه فوت در سه مرحله 10، 20 و 30 میلیون ریال را دارد. همچنین حق بیمه در بیمه‌نامه یادشده بسته به میزان سرمایه انتخابی ثابت است و در طول دوره بیمه‌نامه تغییر نمی‌کند. پوشش‌های بیمه این طرح شامل فوت به هر دلیل و نقص عضو ناشی از حادثه است و کارمندان تا سن 70 سالگی تحت پوشش قرار دارند. بیمه‌نامه طرح مصوب کارکنان دولت با سرمایه 165 میلیون ریال که توسط مؤسسه طرف قرارداد تعیین می‌شود.
2- قرارداد اختیاری بیمه عمر گروهی
حرفه‌ها و گروه‌های صنفی دیگر می‌توانند به طور اختیاری از مزایای قرارداد بیمه عمر گروهی استفاده کنند. قراردادهای اختیاری شامل موارد زیر می‌شود:
- بیمه عمر و حوادث گروهی مازاد بر طرح کارکنان دولت
مقدار سرمایه‌گذاری در طرح کارکنان دولت ثابت است. بنابراین افرادی که تمایل به استفاده از پوشش‌های اضافی دارند، می‌توانند از این طرح بهره‌مند شوند. امکان افزایش سرمایه در بیمه عمر و حوادث کارکنان دولت فرصت مناسبی برای افراد است تا با‌توجه‌به نیازها و شرایط خود، از مزایای پشتیبانی و آرامش بیشتر در زندگی بهره‌مند شوند. امکان افزایش سرمایه و دریافت پوشش‌های مختلف برای بیمه‌گذاران وجود دارد.
- قرارداد بیمه عمر و حوادث گروهی
این بیمه‌نامه شامل پوشش در فوت به هر دلیل، ناتوانی، از کار افتادگی و نقص عضو ناشی از حوادث است.
- قرارداد بیمه حوادث جمعی
در صورت تصمیم به خرید این نوع بیمه، بیمه‌گر متعهد می‌شود که در صورت وقوع حوادث مانند فوت، نقص عضو یا از کارافتادگی دائم (کلی و جزیی)، هزینه‌های مربوطه را تحت پوشش قرار دهد. اما باید توجه داشته باشید که در بیمه حوادث جمعی فوت به هر علت تحت پوشش قرار نمی‌گیرد.
- قرارداد بیمه عمر گروهی
اما بیمه حوادث جمعی فقط برای موارد فوت به هر علت مناسب است و پوششی برای نقص عضو یا از کارافتادگی فراهم نمی‌کند.
- قرارداد بیمه حوادث تورهای دسته جمعی
بیمه‌نامه حوادث جمعی تورهای دسته جمعی برای آژانس‌های مسافرتی مناسب است. در شرایط خاص، افراد حقیقی مثل مدیر آژانس مسافرتی یا راهنمای تور نیز می‌توانند به‌عنوان بیمه‌گذار این بیمه‌نامه را خریداری کنند. البته این نوع بیمه‌نامه برای سرپرستان خانواده یا اعضای گروه دوستانه که قصد سفرهای خانوادگی یا دوستانه دارند، قابل تهیه نیست. ارائه پوشش بیمه به بیمه‌گذاران حقیقی تنها به شرطی ممکن است که ارتباط بیمه‌گذار با بیمه‌شدگان برای هدفی غیر از دریافت بیمه باشد. این بیمه‌نامه‌ها معمولاً کوتاه‌مدت صادر می‌شوند و حداقل تعداد بیمه‌شدگان در این بیمه‌نامه‌ها 20 نفر است.
- قرارداد بیمه حوادث جمعی مهد کودک
این بیمه برای کارکنان مهدهای کودک و کودکان (6 ماه تا 7 سال) در نظر گرفته شده است و آن‌ها را در برابر حوادثی مانند فوت و نقص عضو، همچنین هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه، تحت پوشش قرار می‌دهد.
- قرارداد بیمه عمر مانده بدهکار جمعی
برای آنکه دریابیم بیمه عمر مانده بدهکار گروهی چیست باید بگوییم، این بیمه‌نامه در صورت فوت وام‌گیرنده (بیمه‌شده)، مبلغ اصل وام را به بانک پرداخت می‌کند. با‌توجه‌به اینکه هزینه بیمه عمر مانده بدهکار گروهی بر اساس میانگین سنی تمامی وام‌گیرندگان محاسبه می‌شود، حق بیمه آن کمتر از بیمه‌نامه انفرادی عمر مانده بدهکار است.
- قرارداد بیمه حوادث گروهی تحصیلی (دانش‌آموزی و دانشجویی)
مدارس دولتی و غیردولتی و دانشگاه‌ها می‌توانند با پرداخت حق‌بیمه سالانه، دانش‌آموزان و دانشجویان خود را در 24 ساعت شبانه روز، در برابر خطراتی همچون فوت، نقص عضو و هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه تحت پوشش قرار دهند.
- قرارداد بیمه عمر و حوادث جمعی برای همسر و فرزندان
این مورد از دیگر موارد بیمه عمر گروهی است که در آن همسر و فرزندان بیمه‌شدگان اصلی نیز تحت پوشش بیمه عمر و حوادث گروهی قرار می‌گیرند.
- قرارداد بیمه عمر و حوادث ضریبی از حقوق و مزایا
این نوع بیمه‌نامه بر اساس حقوق و مزایای بیمه‌شده محاسبه می‌شود و با افزایش حقوق و مزایا، حق‌بیمه نیز افزایش می‌یابد. در صورت وقوع حادثه یا فوت، غرامت پرداختی به بیمه‌شده یا ذینفعان، بر مبنای حقوق و مزایای وی در زمان حادثه تعیین خواهد شد.
نظرات شما
نظری برای این مقاله ثبت نشده است