معایب بیمه عمر چیست؟

بررسی مزایا و معایب بیمه عمر نشان می‌دهد این نوع بیمه در کوتاه‌مدت گزینه مناسبی برای سرمایه‌گذاری نیست، اما در صورتی که به‌عنوان یک سرمایه‌‎گذاری بلندمدت برای دوران بازنشستگی و پیری و عبور از حوادث و بیماری‌های ناگوار در نظر گرفته شود، می‌تواند انتخاب مناسبی باشد.

شرایط دریافت بیمه عمر

معمولاً شرکت‌های بیمه پیش از انعقاد قرارداد بیمه‌نامه، برخی از مشخصات بیمه‌گذار را مورد بررسی قرار می‌دهند، در ادامه و پیش از پرداختن به محاسن و معایب بیمه عمر، شرایط دریافت بیمه عمر را به تفضیل بررسی می‌کنیم:

• شغل بیمه‌گذار: برخی بیمه‌ها ممکن است شرایط خاصی را برای افرادی که شغل‌های خطرناک دارند، اعمال کنند و مبلغ حق بیمه، شرایط پوشش آن و حتی مدت اعتبار بیمه‌نامه را بسته به شرایط کاری افراد تغییر می‌دهند. به عنوان مثال، افرادی که در شغل‌هایی پرمخاطره مشغول‌به‌کار هستند، ممکن است نیاز به پرداخت حق بیمه بیشتری داشته باشند یا شرایط پوشش آن‌ها متفاوت گردد.
• وضعیت سلامت بیمه‌گذار: بیمه‌گرها پیش از صدور بیمه عمر، وضعیت سلامت بیمه‌گذار و احتمال بروز بیماری‌های جدی را در او ارزیابی می‌کنند و شرایط پوشش را براساس این ارزیابی تعیین می‌نماید. بیمه‌گذارانی که در وضعیت سلامت خوبی هستند، معمولا حق بیمه کمتری ‌می‌پردازند، در‌حالی‌که افرادی که مشکلات سلامتی دارند، عموما حق بیمه بیشتری پرداخت می‌کنند، حتی در برخی موارد مانند ابتلا به بیماری‌های خاص یا ریسک‌های زیاد، تحت پوشش بیمه عمر قرار نمی‌گیرند.
• جنسیت بیمه‌گذار: جنسیت بیمه‌گذار نیز به‌عنوان یک عامل مهم در تعیین حق‌بیمه و شرایط دریافت بیمه عمر و سرمایه‌گذاری به‌شمار می‌رود. باتوجه‌به اینکه زنان از نظر علمی طول‌عمر بیشتری نسبت‌به مردان دارند، گاهی اوقات هزینه بیمه کمتری نیز پرداخت می‌نمایند.
• سن بیمه‌گذار: سن بیمه‌گذار مهم‌ترین عامل در صدور انواع بیمه عمر و تعیین حق‌ بیمه عمر است. افراد جوانتر عموما ملزم به پرداخت حق بیمه پایین‌تری هستند، در‌حالی‌که افراد مسن‌تر به‌واسطه ریسک‌های بیشتری که به‌سبب سن خود تجربه می‌کنند، حق بیمه بیشتری پرداخت می‌نمایند. براین اساس، شرکت‌های بیمه حداقل و حداکثر سن قابل‌قبول برای بیمه عمر را به‌ترتیب از بدو تولد تا ۶۰ سالگی می‌دانند، اما میزان حق بیمه و شرایط پوشش آن در برخی از بیمه‌ها بسته به سن افراد تغییر می‌کند.

در کل، هر شرکت بیمه ممکن است شرایط خاص خود را داشته باشد که بر اساس آن‌ها حق بیمه و شرایط پوشش را مشخص می‌کند. برای اطلاعات دقیق‌تر، بهتر است با یک مشاور بیمه یا نماینده بیمه‌ موردنظر خود تماس بگیرید.

معایب بیمه عمر و سرمایه‌گذاری

معایب بیمه عمر و سرمایه‌‎گذاری به شرح زیر است:

• عدم پوشش در صورت بروز حوادث عمدی
• عدم پوشش بیمه در زمان جنگ و اعزام به مناطق جنگی یا تشعشعات هسته‌ای
• عدم پوشش هزینه‌های بارداری
• عدم پوشش هزینه‌های کفن و دفن بیمه‌گذار
• تعیین سقف مشخصی برای پرداخت غرامت نقص عضو
• عدم پوشش در صورت ارتکاب اعمال مجرمانه
• تعیین سقف مشخص برای پرداخت سرمایه فوت
• عدم پوشش فوت در صورت خودکشی
• عدم پوشش مشاغل خطرناک

مطلب پیشنهادی: بیمه عمر دائمی چیست؟

چرا بیمه عمر خوب نیست؟

 برخی از افراد با درنظر گرفتن معایب بیمه‌های عمر و مشکلاتی که این نوع بیمه‌نامه دارد، بر این باورند که بیمه عمر خوب نیست. در زیر به بررسی چند دلیل اصلی این ادعا به‌عنوان معایب بیمه عمر خواهیم پرداخت:

• عدم امکان افزایش سقف پوشش‌ها: سقف پرداخت خسارت در پوشش‌های بیمه‌ای، بر اساس حق بیمه پرداختی شما تعیین می‌شود و هر ساله درصد مشخصی افزایش می‌یابد. بنابراین پس از خرید این بیمه‌نامه، شما امکان افزایش سقف پوشش‌های انتخاب‌شده را ندارید و تنها راه این ممکن برایتان، ابطال بیمه‌نامه فعلی و صدور یک بیمه‌نامه جدید است. براین‌اساس، اگر می‌خواهید ابتدا سقف پایینی را در بیمه عمر انتخاب کنید و سپس اقدام به افزایش آن نمایید، باید بگوییم بیمه عمر انتخاب مناسبی برای شما نیست.
• عدم امکان افزایش سقف پوشش‌ بیمه عمر: چنانچه بعد از خرید بیمه عمر قصد افزایش پوشش بیمه‌ای خود را داشته باشید، لازم است این نکته را به خاطر بسپارید که در این نوع بیمه خاص امکان افزایش سقف پوشش‌ها وجود ندارد.
• نامناسب برای سرمایه‌‎گذاری کوتاه‌مدت: انواع بیمه عمر معمولاً در سال‌های طولانی سوددهی خوبی دارند و از آنجایی‌که قرارداد بیمه عمر از 5 سال تا 30 سال قابل‌تنظیم است، برای کسب حداکثر سود ازطریق این نوع بیمه، توصیه می‌گردد مدت قرارداد بیمه خود را برای 30 سال تنظیم نمایید. بر‌این اساس، حتی بهترین بیمه عمر برای سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت مناسب نیست و اگر قصد دارید سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدتی انجام دهید، بهتر است به روش‌های دیگری مانند بانک رجوع نمایید.
• نامناسب برای سرمایه‌‎گذاری در سنین بالا: اگر سن شما بالای 55 سال است و قصد خرید بیمه عمر و سرمایه‌گذاری دارید، بهتر است از تصمیم منصرف شوید. زیرا در این سن، ریسک بیمه‌نامه بسیار بالاست و به‌دلیل اینکه هزینه‌های بیمه برای افراد با سن بالا نیز بیشتر است، سرمایه‌گذاری موثری نخواهید داشت و سود کمتری نصیب شما خواهد شد. براین اساس، بیمه عمر بیشتر برای کودکان و جوانان مفید است، زیرا با کمتر شدن سن، ریسک بیمه نیز کاهش می‌یابد.
• عدم امکان تمدید مدت قرارداد بیمه‌نامه: این مورد یکی دیگر از معایب بیمه عمر است، زیرا بیمه عمر از 5 تا 30 سال قابل‌صدور است و یکی از مسائلی که باعث‌شده برخی به این باور برسند که بیمه عمر خوب نیست، عدم امکان تمدید مدت قرارداد بیمه است. به‌عنوان‌مثال، اگر بیمه عمری با مدت 10 سال تهیه کنید، پس از گذشت این مدت، نمی‌توانید قرارداد بیمه خود را تمدید نمایید.
• نامناسب در صورت عدم پرداخت به‌موقع حق بیمه: در زمان خرید بیمه عمر باید این نکته را مورد توجه قرار دهید که در صورت عدم پرداخت به‌موقع حق بیمه خود، ممکن است پوشش‌ بیمه‌تان لغو گردد یا مزایای آن به‌شدت کاهش یابد و سرمایه شما بی‌ارزش شود. یکی دیگر از احتمالات در صورت پرداخت دیرهنگام هم این است که مبلغ از سبد اندوخته شما کسر گردد که این اتفاق هم رفته رفته باعث از بین رفتن سرمایه شما می‌شود.
• انتخاب شرکت‌های با سوددهی پایین: انتخاب بیمه عمر از شرکت‌هایی که سوددهی پایینی دارند، می‌تواند منجر به بازده پایینی برای سرمایه‌گذاری شما شود و سود چشمگیری به دست نی‌آورید، درنتیجه ممکن است ارزش بیمه شما نسبت‌به زمانی که از شرکت با سوددهی بالاتر خریداری می‌کردید، کاهش یابد.
• احتمال ورشکستگی شرکت‌های بیمه‌ای با توانایی مالی پایین: برخی از افرادی که بر این باورند بیمه عمر خوب نیست، در انتخاب شرکت بیمه‌ای خود سطح توان مالی و احتمال ورشکست شدن آن شرکت را درنظر نگرفته‌اند. هرچند این مورد به‌عنوان معایب بیمه عمر در نظر گرفته می‌شود، اما در‌صورتی‌که شرکت بیمه‌ای در اثر ورشکستی قادر به ادامه فعالیت خود نباشد، سرمایه شما از دست نمی‌‌رود، زیرا بیمه مرکزی موظف به جبران این قبیل هزینه‌هاست. البته انتخاب مطمئن‌تر و بهتر آن است که از میان شرکت‌های بیمه‌ای معتبر دست به انتخاب و خرید بیمه‌نامه عمر بزنید که قادر به پرداخت مزایای شما هستند.
• حق بیمه‌های پایین و پوشش‌های بیمه‌ای ناکافی: در برخی موارد ممکن است بیمه عمر حق بیمه پایینی داشته باشد، اما این موارد معمولاً با پوشش بیمه‌ای محدودی نیز همراه است که ممکن است نیازها و اهداف شما را از سرمایه‌گذاری در بیمه عمر به طور کامل محقق نکند. بر این اساس، پیشنهاد می‌شود مبلغ تقریبی بیمه سالیانه خود را بیش از 3 میلیون تومان در نظر بگیرید، تا سرمایه‌‎گذاری موثرتر و سقف پوشش‌های بیمه‌ای بالاتری داشته باشید. البته واضح است هر میزان حق بیمه پرداختی خود را افزایش دهید، به همان نسبت بیمه عمر شما موثرتر خواهد بود. در این راستا، حق بیمه بیش از 10 میلیون در سال، سقف پوشش‌های بیمه‌ای قابل‌توجه‌تری برای شما در بر خواهد داشت. البته شما با پرداخت حق بیمه‌‌ پایین حتی تا یک میلیون در سال نیز می‌توانید اقدام به خرید بیمه عمر نمایید، اما تاثیرگذاری این نوع بیمه‌ها بسیار ناچیز و ناکافی خواهد بود.
• دریافت وام و تاثیر منفی آن بر سرمایه‌گذاری: یکی از مزایای بیمه عمر امکان دریافت وام در طول مدت قرارداد است که البته این امکان در اغلب بیمه‌های عمر از سال دوم قرارداد بیمه ایجاد می‌شود. این کار ممکن است تاثیرات منفی بر سرمایه‌گذاری شما داشته باشد، زیرا مبلغ وام از پوشش بیمه شما کاسته می‌شود و همچنین هزینه‌ها و سودهای وام ممکن است بازده سرمایه‌گذاری‌تان را کاهش دهد. ضمنا سود مشارکت و تضمینی به مبلغ سبد اندوخته شما تعلق می‌گیرد که در صورت دریافت وام، سبد اندوخته شما خالی شده و قادر به دریافت سود آن سال نخواهید بود. بنابراین درصورت دریافت وام‌های مکرر از محل بیمه عمر، ممکن است تا پایان مدت قرارداد قادر به دریافت مبلغ خاصی از سبد اندوخته‌تان نباشید، البته 1 یا 2 بار دریافت وام، تاثیر منفی چشمگیری بر وضعیت شما ندارد.

جمع‌بندی پیرامون معایب بیمه عمر

بیمه عمر یکی از ابزارهای مهم سرمایه‌گذاری برای افراد ریسک گریز و آینده‌نگر محسوب می‌شود البته که هیچ سرمایه‌گذاریی وجود ندارد که بدون نقص باشد اما نکته‌ی مهم در این موضوع این است که سرمایه‌گذاری شما چه ویژگی‌هایی دارد. چرا که ممکن است برای فردی، بیمه عمر بهترین سرمایه‌گذاری به حساب آید و برای فرد دیگری سرمایه‌گذاری در بازارهای مالی گزینه مناسب‌تری به‌حساب آید. در انتها به شما پیشنهاد می‌کنیم تا با مزایای بیمه‌ی عمر هم به صورت تخصصی آشنا شوید:
مزایای بیمه عمر کدام‌اند؟