تفاوت بیمه عمر و بیمه تامین اجتماعی چیست؟
- 12 Ordibehesht 1403
- اشتراک‌گذاری
بیمه عمر و بیمه تامین اجتماعی دو مفهوم کاملا متفاوت از یکدیگر هستند که در این مقاله به بررسی جزئیات این موضوع می‌پردازیم.
بیمه عمر چیست؟
پیش از پرداختن به تفاوت بیمه عمر و تامین اجتماعی نیاز است بدانیم که بیمه عمر چیست؟ این بیمه یک نوع سرمایه‌گذاری به‌همراه دریافت سود تضمینی است که در کنار آن پوشش‌های مختلفی نظیر فوت، نقص‌عضو، ازکارافتادگی و حتی بیماری‌های خاص نیز ارائه می‌شود. در واقع این بیمه، یک نوع بیمه کامل است که انواع طرح‌ها و پوشش‌های متنوع را ارائه می‌دهد و بیمه‌گذار می‌تواند آن‌ها را بر اساس نیازهای خود انتخاب نماید. علاوه‌بر‌این، مبلغ پس‌انداز در بیمه عمر به اختیار فرد بیمه‌گذار است.
بیمه عمر و سرمایه‌گذاری یکی از انواع بیمه اشخاص است که شامل رشته‌هایی ازجمله بیمه‌های تمام عمر، بیمه‌های زمانی، بیمه‌های مختلط عمر و پس‌انداز، طرح‌های آتیه برای کودکان، بیمه‌های مستمری، بیمه‌های بازنشستگی و بیمه‌های عمر گروهی می‌شود. این بیمه‌ها به عنوان یکی از بهترین روش‌های سرمایه‌گذاری بلندمدت شناخته می‌شوند که مزایای زیادی نسبت‌به سرمایه‌گذاری در بانک دارند.
بیمه تامین اجتماعی چیست؟
براساس قانون کار، بیمه تأمین اجتماعی یک نوع پوشش بیمه اجباری است که به تمامی کارگران و کارمندان شاغل باید اختصاص داده شود، البته صاحبین مشاغل آزاد هم می‌توانند به‌صورت اختیاری از پوشش این بیمه استفاده نمایند. هزینه بیمه تأمین اجتماعی به‌نسبت حقوق پایه شاغلین، سالانه توسط وزارت کار تعیین می‌شود و باید به مدت ۳۰ سال به تامین اجتماعی پرداخت گردد. بیمه‌شونده در طول مدت این بیمه، فقط از پوشش‌های درمانی ساده آن می‌تواند بهره‌مند شود. پس از پایان دوره پرداخت بیمه که عموما 30 ساله است، می‌تواند مستمری بازنشستگی دریافت نماید. ضمنا، در صورت عدم ادامه این بیمه تا پیش از مدت بازنشستگی، مبلغی به‌عنوان سرمایه انباشته به بیمه‌شده پرداخت نمی‌گردد.
مزایا بیمه عمر
آشنایی با مزایا بیمه عمر کمک می‌کند تا به‌نحو بهتری تفاوت بیمه عمر و تامین اجتماعی را درک نماییم. این مزایا عبارتند از؛
- ارائه پوشش‌های بیمه‌ای به‌همراه سرمایه‌گذاری یکی از مهمترین مزایای بیمه عمر به‌شمار‌می‌رود.
- در صورت فوت بیمه‌شده (حتی باوجود پرداخت یک قسط)، سرمایه فوت عادی یا حادثه به اضافه اندوخته بیمه‌نامه به ذینفعان پرداخت می‌شود.
- میزان سرمایه فوت بر اساس ضریبی از حق بیمه سالانه تعیین می‌شود.
- انتخاب میزان حق بیمه سالانه و روش پرداختی (ماهانه یا سالانه) به انتخاب بیمه‌شده است.
- پرداخت سود تضمینی و مشارکتی، مرکب و روز شمار به حق‌بیمه‌ها و اندوخته بیمه‌نامه، از مزایای سرمایه‌گذاری بیمه‌های عمر است.
- سرمایه حیات و اندوخته‌های بیمه عمر معاف از مالیات هستند و در صورت فوت بیمه‌شده به آن‌ها مالیات بر ارث هم تعلق نمی‌گیرد.
- داشتن پوشش برای بیماری‌های خاص از جمله مزایای بیمه عمر است.
- معافیت از پرداخت حق بیمه و پوشش ازکارافتادگی و مستمری نیز در بعضی از بیمه‌نامه‌های عمر ارائه می‌شود.
معایب بیمه عمر
معایب بیمه عمر نیز در درک تفاوت بیمه عمر و تامین اجتماعی نیز کمک می‌کند، این معایب به شرح زیر است؛
- داشتن سقف مشخص در پرداخت خسارت‌هایی مانند سرمایه فوت و پوشش بیماری‌ها، می‌تواند یکی از معایب بیمه عمر باشد.
- انجام چکاپ پزشکی برای حق بیمه‌های بالا می‌تواند برای بیمه‌شونده امری زمان‌بر و آزاردهنده باشد. البته، رایگان بودن این چکاپ‌ها برای بیمه‌گذاران می‌تواند به‌عنوان یک امتیاز مثبت نیز محسوب شود.
- در ریسک‌سنجی برای طرح‌های بیمه عمر و سرمایه‌گذاری در ایران از آمار مرگ‌و‌میر مربوط‌به آمارکشورهای اروپایی استفاده می‌شود، در‌حالی‌که باید آمار ایران لحاظ گردد.
- برخی از پوشش‌های بیمه عمر برای بازه‌های سنی خاصی موجود هستند، ازجمله پوشش برای امراض خاص، فوت به علت حادثه و پوشش ازکارافتادگی (که برای شاغلین بالای 18 سال در دسترس است).
مطلب پیشنهادی: معایب بیمه عمر چیست؟
مزایا بیمه تامین اجتماعی
پیش از پرداختن به فرق بیمه عمر و تامین اجتماعی به بررسی مزایا و معایب بیمه تامین اجتماعی خواهیم پرداخت؛
- تنوع در استفاده از پوشش‌های مختلف این بیمه‌نامه، ازجمله پوشش از کارافتادگی، بازنشستگی، بارداری، بیماری‌ها و غرامت دستمزد ایام بیماری و بارداری.
- امکان تحت‌پوشش قرار گرفتن افراد تحت‌تکفل بیمه‌شدگان و استفاده آنان از خدمات‌درمانی این بیمه‌نامه
- پرداخت بیمه بیکاری و دریافت حقوق در ایام بیکاری با محاسبه این مدت در سابقه بیمه‌شونده
- دسترسی به برخی خدمات رایگان در بیمارستان‌ها و درمانگاه‌های تابعه سازمان تامین اجتماعی
- داشتن دفترچه درمانی از دیگر مزایای بیمه تامین اجتماعی
معایب بیمه تامین اجتماعی
- غیرقابل بازگشت بودن مبلغ حق بیمه پرداختی و عدم‌امکان بازخرید و برداشت از اندوخته و دریافت وام بر روی حق بیمه‌های پرداختی
- عدم سرمایه‌گذاری ازطریق پرداخت حق بیمه و امکان استفاده صرف از مزایای درمانی
- تعیین مدت‌زمان پرداخت حق بیمه توسط قانون و خارج از اراده بیمه‌گذار، به مدت۳۰ سال
تفاوت بیمه عمر با تامین اجتماعی
موارد تفاوت بیمه عمر با تامین اجتماعی بسیار زیاد است، این موارد را در 21 مورد تقسیم‌بندی کرده‌ایم؛
- اجباری و اختیاری بودن
بیمه تأمین اجتماعی؛ یک بیمه اجباری است و مبلغ حق بیمه آن توسط وزارت کار تعیین می‌شود.
بیمه عمر؛ به‌عنوان یک بیمه اختیاری و مکمل برای بیمه تأمین اجتماعی محسوب می‌شود و مبلغ حق بیمه آن بنا به خواست بیمه‌گذار تعیین می‌گردد.
- ماهیت
بیمه تامین اجتماعی؛ بر خدمات درمانی تمرکز دارد و ماهیت آن پوشش هزینه‌های درمانی است.
بیمه عمر؛ علاوه‌بر پوشش‌های درمانی جنبه سرمایه‌گذاری و کسب سود نیز دارد.
- سن بیمه‌شده
بیمه تامین اجتماعی؛ 15 سال حداقل سن به‌منظور برخورداری از این بیمه است.
بیمه عمر؛ برای هر سنی از نوزاد تا شخص هفتاد ساله قابل‌دسترس است.
- مبلغ و شیوه پرداخت حق بیمه
بیمه تامین اجتماعی؛ مبلغ و شیوه پرداخت حق بیمه را قانون تعیین می‌کند.
بیمه عمر؛ مبلغ و شیوه پرداخت حق بیمه به انتخاب فرد بستگی دارد.
- امکان بازخرید و پرداخت اندوخته
بیمه تامین اجتماعی؛ زودتر از 30 سال امکان برداشت اندوخته وجود ندارد.
بیمه عمر؛ پس از ۱۰ سال امکان بازخرید حق بیمه و برداشت کل اندوخته با سود یا دریافت مستمری بازنشستگی وجود دارد.
- بازنشستگی
بیمه تأمین اجتماعی؛ بازنشستگی نیاز به گذراندن مدت خدمت مشخص بر اساس جداول مشاغل دارد (به‌عنوان‌مثال؛ 30 سال مشاغل عادی و 20 سال مشاغل سخت و زیان‌آور)
بیمه عمر؛ برای دریافت مستمری و بازنشستگی تنها لازم است که حق بیمه را برای 5 سال پرداخت کنید. بیمه‌های عمر دارای قراردادهای 5 تا 30 سال هستند که با گذراندن حداقل دوره معین شده، می‌توانید به بازنشستگی برسید.
- دریافت وام
بیمه تامین اجتماعی؛ در این بیمه نیز وام‌هایی تحت‌عنوان وام ضروری، برای پوشش هزینه‌های تحصیلی، ضروری و ازدواج در نظر گرفته شده است.
بیمه عمر، اخذ وام بدون نیاز به وثیقه و ضامن، تا ۹۰ درصد از سرمایه موجود قابل‌دریافت است. (البته پس از گذشت یک‌سال)
- شرایط دریافت مستمری
بیمه تأمین اجتماعی؛ برخورداری از مستمری مشروط به شرایط خاص یا پرداخت حق بیمه به‌صورت کامل است.
بیمه عمر؛ در صورت ازکارافتادگی کامل، دیگر نیازی به پرداخت حق‌بیمه نیست و در صورت برخورداری از پوشش از کارافتادگی می‌توان مستمری دریافت کرد.
- حق تعیین ذینفع
بیمه تامین اجتماعی؛ تعیین ذینفعان توسط قانون صورت گرفته و به انتخاب شخص نیست.
بیمه عمر؛ فرد می‌تواند مشخص کند که سرمایه‌اش به چه کسی تعلق گیرد، ضمنا ذینفعان بیمه عمر را می‌توان در هر زمانی تغییر داد.
- پوشش درمانی
بیمه تأمین اجتماعی؛ تمامی هزینه‌های درمانی تحت‌پوشش قرار می‌گیرند.
بیمه عمر ؛ تنها برخی بیماری‌های خاص (مانند جراحی عروق قلبی (کرونر)، سکته قلبی و مغزی، سرطان و پیوند اعضای اصلی بدن) پوشش داده می‌شود.
- پرداخت سود
بیمه تامین اجتماعی؛ هیچ‌گونه سودی به حق بیمه تعلق نمی‌گیرد.
بیمه عمر؛ به مبلغ اندوخته حق بیمه سود پرداخت می‌شود و فرد پس از 5 سال می‌تواند این مبلغ را برداشت نماید.
- افراد مشمول
بیمه تامین اجتماعی؛ تنها بازنشستگان و مستمری‌بگیران این سازمان می‌توانند از آن بهره‌مند شوند.
بیمه عمر؛ در صورت فوت، مستمری به بازماندگان پرداخت می‌شود و ممکن است خدمات درمانی نیز فراهم شود.
- قابلیت فسخ قرارداد
بیمه تامین اجتماعی؛ قابلیت فسخ قرارداد قبل از زمان سررسید اصلی را ندارد و در صورت فسخ قبل از این زمان مبلغی عودت داده نمی‌شود.
بیمه عمر؛ امکان فسخ قرارداد بیمه پس از 5 سال وجود داشته و علاوه‌بر دریافت حق بیمه‌های پرداختی می‌توان سود آن را نیز دریافت کرد.
- هزینه فوت
بیمه تامین اجتماعی؛ پرداخت‌هایی که در اثر فوت به بازماندگان پرداخت می‌شود، بسیار ناچیز است و عموما به هزینه کفن‌و‌دفن (تا 3 برابر آخرین حقوق) محدود می‌شود.
بیمه عمر؛ مبلغ قابل‌توجهی به‌عنوان هزینه فوت پرداخت می‌شود ولو آنکه تنها یک قسط از حق‌بیمه پرداخت شده باشد.
نکته: بازماندگان می‌توانند تا ۳ برابر سرمایه فوت را دریافت نمایند، البته مشروط‌بر‌اینکه فوت بر اثر حادثه بوده و پوشش مربوط به فوت بر اثر حادثه نیز خریداری شده باشد.
مقرارت وراثت
بیمه تامین اجتماعی؛ پس از فوت بیمه‌شده، مبلغی که به بازماندگان و وراث قانونی پرداخت می‌شود، بسیار ناچیز است و این میزان نیز تنها به وراث قانونی، بر اساس مقررات وراثت پرداخت می‌گردد.
بیمه عمر؛ افراد می‌توانند انتخاب کنند که سرمایه‌شان پس از فوت به چه کسی می‌رسد، بدون نیاز به انحصار وراثت، سرمایه مستقیماً به ذینفعان تعیین شده به ارث می‌رسد.
- مبلغ حق بیمه
بیمه تامین اجتماعی؛ 30 درصد از حقوق کارگر و کارمند به‌عنوان مبلغ حق بیمه توسط وزارت کار تعیین گردیده است.
بیمه عمر؛ تعیین میزان حق بیمه پرداختی ماهانه به انتخاب بیمه‌گذار است.
- دریافت مستمری
بیمه تامین اجتماعی؛ دریافت مستمری در این نوع بیمه مشروط به پرداخت 30 سال حق بیمه توسط فرد یا سازمانی است که در آن مشغول به کار بوده است.
بیمه عمر؛ پس از گذشته 10 سال می‌توان به‌راحتی مستمری خود را به‌صورت ماهانه یا یک‌جا دریافت کرد.
- کمک هزینه بارداری
بیمه تامین اجتماعی؛ کمک هزینه بارداری، به‌همراه مرخصی و استراحت زمان زایمان در نظر گرفته شده است.
بیمه عمر؛ موردی تحت‌عنوان مرخصی زایمان و کمک هزینه بارداری تعریف نشده است.
- بیمه بیکاری
بیمه تأمین اجتماعی؛ پوشش موارد خاصی مانند بیکاری موقت به‌دلیل آسیب ناشی‌از حادثه در نظر گرفته شده است.
بیمه عمر؛ تنها برای برخی بیماری‌های خاص، پرداخت مستمری در اثر بیکاری ناشی‌از حادثه در نظر گرفته شده است.
- کمک هزینه خرید وسایل پزشکی
تأمین اجتماعی؛ ارائه خدماتی مانند تأمین برخی وسایل پزشکی را فراهم آورده است.
بیمه عمر؛ پوششی درخصوص خرید وسایل پزشکی برای بیمه‌شدگان در نظر گرفته نشده است.
- هزینه ازدواج
بیمه تأمین اجتماعی؛ پوشش هزینه‌های ازدواج درنظر گرفته شده است.
بیمه عمر؛ دریافت کمک هزینه ازدواج ازطریق این بیمه با شرایط سخت‌تری همراه است.
پوشش‌های بیمه تامین اجتماعی
از مهمترین موارد تفاوت بیمه عمر و تامین اجتماعی، پوشش‌های این دو بیمه است، بر همین اساس در ادامه پوشش‌های بیمه تامین اجتماعی بررسی می‌شود؛
- پرداخت مستمری پس از بازنشستگی
- پرداخت مستمری ازکارافتادگی
- پرداخت مستمری و حقوق به بازماندگان
- بیمه بیکاری
- اعطای دفترچه درمان
- امکان استفاده از خدمات مراکز درمانی و بیمارستان‌ها با هزینه کم یا رایگان
- پرداخت مخصوص ایام بیماری
- مقرری دستمزد ایام بارداری
- هزینه خرید وسایل کمک پزشکی
- هدایا و کمک هزینه‌های مرتبط با ازدواج
- کمک هزینه بابت تشییع جنازه
پوشش درمانی از مهمترین خدمات و پوشش‌های بیمه تامین اجتماعی است. مراکز درمانی زیادی با این بیمه طرف قرارداد هستند و به‌همین‌خاطر دسترسی به خدمات آن برای بیمه‌شدگان بسیار آسان است. البته، بیمه تأمین اجتماعی تنها بخشی از هزینه‌های درمان بیماران را که نهایتا تا 30 درصد آن را شامل می‌شود، جبران می‌کند. برای دسترسی به خدمات بیشتر باید از بیمه تکمیلی درمانی این سازمان استفاده شود. بیمه‌شدگان می‌توانند از بیمه بیکاری و ازکارافتادگی این سازمان نیز بهره‌مند شوند. بیمه‌شده‌ها همچنین می‌توانند پس از اتمام سال‌های فعالیت کاری تعیین شده یا رسیدن به سن معین، درخواست بازنشستگی دهند. این سن برای فعالین در اغلب مشاغل تا 30 سال و برای مشاغل زیان‌آور و سخت تا 20 سال تعیین گردیده است.
مطلب پیشنهادی: مزایای بیمه عمر چیست؟
پوشش‌های بیمه عمر
- انتخاب میزان مبلغ پرداختی در هرماه
- تعیین مدت زمان بیمه
- عدم محدودیت سنی
- دریافت سود پس از اتمام مدت بیمه
- دریافت وام بدون ضامن
- معافیت مالیاتی
- پوشش فوت عادی یا در اثر سانحه
- پوشش در اثر از کارافتادگی
- پوشش هزینه‌های پزشکی
- قابلیت انتخاب و تعیین ذینفعان
- امکان دریافت مستمری
- امکان بازخرید و برداشت وجه پس از گذشت ۵ سال، در هر زمان
- پوشش امراض خاصی همچون پیوند اعضای اصلی بدن، جراحی باز قلب، انواع سرطان، سکته قلبی و مغز
بیمه تامین اجتماعی یا بیمه عمر
اکنون که با تفاوت بیمه عمر و تامین اجتماعی آشنا شدید، احتمالا موضوع انتخاب میان این دو بیمه برایتان مطرح خواهد شد. بیمه عمر و تأمین اجتماعی دارای اهداف و مزایای متفاوتی هستند. بیمه عمر به‌عنوان یک گزینه اختیاری، به سرمایه‌گذاری بلندمدت و تأمین آینده مالی متمرکز است، در‌حالی‌که تأمین اجتماعی بیشتر برای جنبه‌های درمانی و کمک‌های مالی فوری معطوف است. انتخاب بین بیمه عمر و تأمین اجتماعی وابسته به نیازها و اهداف شخصی هر فرد است. به‌نظر می‌رسد بهترین پاسخ برای این سوال که بیمه عمر یا بیمه تامین اجتماعی کدامیک بهتر است این باشد که هر دو بیمه را همزمان انتخاب کنید، زیرا این دو بیمه مکمل یکدیگر هستند.
راه‌های دریافت سود بیشتر از بیمه عمر
یکی از راه‌های دریافت سود بیشتر از بیمه عمر، انتخاب روش پرداخت حق بیمه عمر است که تاثیر مستقیمی بر سوددهی بیمه‌نامه‌های عمر دارد، براین اساس پرداخت سالانه حق بیمه عمر، سود سرمایه‌گذاری شما را افزایش می‌دهد. سن بیمه‌شده نیز عامل مهم دیگری در دریافت سود بیشتر از بیمه عمر است. هر‌چه سن بیمه‌شده پایین‌تر باشد، ریسک بیمه‌نامه کمتر و سود آن نیز بیشتر خواهد شد.
همچنین پرداخت حق بیمه عمر بالاتر، معادل سرمایه‌گذاری بیشتر است و این امکان را به شما می‌دهد که سود بیشتر از بیمه عمر خود به‌دست‌آورید. در نظر داشته باشید که اگر حق بیمه پرداختی با تعدیل افزایشی باشد، نسبت‌به بیمه‌نامه‌هایی ثابت تا پایان مدت هرسال، سود بیشتری به دست خواهید آورد.
مطلب پیشنهادی: بیمه عمر دائمی چیست؟
آیا دریافت بیمه عمر به‌صرفه است؟
بیمه عمر می‌تواند به‌عنوان یک راهکار به‌صرفه برای اندوختن سرمایه در طول زمان در نظر گرفته شود. در مقابل سرمایه‌گذاری در بانک که نیازمند مبالغ اولیه بسیار بزرگ است، بیمه عمر با پرداخت یک حق‌بیمه متناسب، امکان ایجاد پوشش‌های بیمه‌ای را فراهم می‌کند. بیمه عمر می‌تواند به‌عنوان یک راه‌حل برای اندوختن سرمایه با مبلغ اولیه کمتر در مدت زمان طولانی‌تر مناسب باشد. اگر به‌دنبال کسب سود سریع با قابلیت نقدشوندگی بالا هستید، سپرده‌گذاری در بانک ممکن است گزینه مناسب‌تری باشد. باتوجه‌به اینکه مقدار اندوخته دریافتی از بیمه عمر در طول زمان نسبت‌به مجموع حق بیمه‌های پرداختی قابل‌توجه است، به نظر می‌رسد که این نوع بیمه مزیت‌های قابل‌توجهی دارد. همچنین، بیمه‌گذار می‌تواند سالیانه تا ۲۵ درصد مبلغ تورم را به حق بیمه پرداختی خود اضافه نماید.
نظرات شما
نظری برای این مقاله ثبت نشده است