تفاوت سرمایه‌گذاری در بیمه عمر و بانک چیست؟

تفاوت سرمایه‌گذاری در بیمه عمر و بانک

در بررسی تفاوت سرمایه‌گذاری در بیمه عمر و بانک باید گفت که هر دو نوع سرمایه‌گذاری دارای ویژگی‌های مشابهی هستند، اما تفاوت‌هایی نیز دارند که می‌تواند باعث سردرگمی در انتخاب میان آن‌ها شود. در ادامه به شکل دقیق‌تری به بررسی تفاوت بیمه عمر و بانک از نگاه سرمایه‌گذاری خواهیم پرداخت:

سرمایه‌گذاری در بانک

در بانک، شما می‌توانید با قرار دادن پول در حساب‌های چکی، پس‌اندازی و گواهی‌‌های سپرده، سرمایه‌گذاری کنید. حساب‌های چکی به شما امکان نقدشوندگی فوری را می‌دهند و حساب‌های پس‌اندازی و گواهی‌های سپرده، پول شما را برای مدت مشخصی مسدود می‌کنند، بنابراین امکان نقدشوندگی فوری نداشته، اما درعوض سود مشخصی را به‌صورت سالانه پرداخت می‌کنند. بانک‌ها ازطریق سپرده شما و بهره اعطای وام‌، درآمدزایی می‌کنند که بخشی از این درآمد را به‌عنوان سود به شما پرداخت می‌نمایند.

سرمایه‌گذاری در بیمه عمر

در بیمه عمر، سرمایه‌گذاری معمولاً ازطریق بیمه‌نامه‌های عمر اندوخته‌ساز انجام می‌شود. این بیمه‌نامه‌ها اغلب به‌عنوان "بیمه عمر و سرمایه‌گذاری"، "بیمه عمر یونیورسال" یا "بیمه عمر ایندکس" شناخته می‌شوند. برخلاف سود بانکی، که معمولاً رشد سالانه سرمایه در آن نسبتاً محدود است، رشد سرمایه در بیمه عمر می‌تواند بسیار بیشتر باشد. این امر به‌دلیل سرمایه‌گذاری در بازارهای مالی و سرمایه‌گذاری‌های متنوع دیگر در طول زمان است.

بیمه‌نامه‌های عمر همچنین می‌توانند به‌عنوان یک منبع درآمد طولانی‌مدت عمل کنند. پس از مدت زمانی مشخص، بیمه‌گذار می‌تواند از سرمایه جمع‌آوری شده برای پرداخت هزینه‌های مختلف مانند هزینه‌های پزشکی، آموزش یا حتی بازنشستگی استفاده کند یا به‌عنوان یک منبع درآمدی برای سرمایه‌گذاری در دارایی‌های بلندمدت از آن استفاده نماید.

تفاوت سرمایه‌گذاری در بیمه عمر و بانک از لحاظ پرداخت سود

در مقایسه سود سرمایه‌گذاری در بانک و بیمه عمر باید بگوییم، میزان سود در این دو بازار مالی در شرایط مختلف با یکدیگر تفاوت‌هایی دارد که در ادامه به تفضیل به بررسی تفاوت سرمایه‌گذاری در بیمه عمر و بانک از نظر کسب سود خواهیم پرداخت:

•سود بانکی و شرایط آن

سپرده‌گذاری کوتاه‌مدت و دائمی: در این نوع سپرده‌گذاری، مبالغ کمی سرمایه‌گذاری می‌شود و سود حاصل از سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت معمولاً کمتر از سود بیمه عمر و سرمایه‌گذاری و پایین‌تر از نرخ تورم است. در حال حاضر، نرخ سود بانکی برای سپرده‌های کوتاه مدت مابین ۷ تا ۹ درصد است، در‌حالی‌که سود بیمه عمر و سرمایه‌گذاری به میزان ۱۶ درصد تخمین زده می‌شود.

سپرده‌گذاری بلند‌مدت: سرمایه‌گذاری در سپرده‌های بلند‌مدت معمولاً سود بیشتری دارد، اما شرایط دریافت سود معمولاً سختگیرانه است و سپرده‌گذاران در این نوع سرمایه‌گذاری، حق برداشت وجوه خود را ندارند. در صورت سرمایه‌گذاری در سپرده‌های بلند‌مدت، سود بانکی به حدود 24 درصد می‌رسد. این نرخ‌ها معمولاً تحت‌تأثیر سیاست‌های پولی و نظارت بانک مرکزی قرار می‌گیرد و ممکن است به دلایل مختلف در طول زمان تغییر کند.

•سود بیمه عمر و سرمایه‌گذاری

در بیمه عمر، سود معمولاً بالاتر از سود بانکی بوده و حداقل ۱۶ درصد در نظر گرفته ‌می‌شود، زیرا بیمه‌گران عمر بخشی از پرداختی‌های بیمه را در دارایی‌های بلندمدت سرمایه‌گذاری می‌کنند. همچنین، برخلاف سرمایه‌گذاری در بانک که معمولاً در حساب‌های پس‌انداز کوتاه‌مدت انجام می‌شود، سرمایه‌گذاری در بیمه عمر معمولاً برای بلندمدت است، که این امر می‌تواند امکان کسب سود بالاتری را فراهم آورد. بنابراین می‌توان گفت، سرمایه‌گذاری در بیمه عمر هیچ ضرری نداشته و کاهشی در سرمایه شما اتفاق نمی‌افتد. اما نسبت به بانک یک سرمایه‌گذاری با طول مدت بیشتر شناخته شده است.

تفاوت سرمایه‌گذاری در بیمه عمر و بانک ازحیث مالیات‌دهی

مالیات بر سپرده بانکی

از دیگر موارد تفاوت سرمایه‌گذاری در بیمه عمر و بانک این است که در سپرده‌گذاری بانکی، سود برای مدت کمتری تضمین می‌شود و در صورت فوت، تنها پس از انحصار وراثت اصل پول قابل‌برداشت است. همچنین، اصل پول در این حالت مشمول مالیات بر ارث قرار می‌گیرد.

مزایای بیمه عمر نسبت‌به سود بانکی

سود بیشتر: براساس تعریف بیمه عمر و سرمایه‌گذاری، بیمه عمر نه‌تنها همچون بانک سود تضمینی پرداخت می‌کند، بلکه معمولاً سود بیشتری نسبت‌به سپرده‌های بانکی نیز ارائه می‌دهد. این به‌دلیل سرمایه‌گذاری در دارایی‌هایی با بازدهی بالا و بلندمدت است که معمولاً سود بالاتری نسبت‌به سپرده‌های بانکی فراهم می‌آورد.

پوشش بیمه‌ای: بیمه عمر، به‌عنوان یک محصول بیمه‌ای، پوشش‌های بیمه‌ای اصلی و اضافی را برای سرمایه‌گذار و بیمه‌شده فراهم می‌آورد. این به معنای آن است که در صورت وقوع حوادث ناگوار مانند فوت تمام سرمایه فوت و سرمایه فوت بر اثر حادثه  پرداخت می‌شود و همچنین در صورت بروز بیماری یا نقص عضو بخشی از هزینه‌های درمان جبران می‌گردد. به‌علاوه پرداخت وام با بهره کم هم بخشی از مزایای بیمه عمر است.

تفاوت سرمایه‌گذاری در بیمه عمر و بانک از نظر پرداخت وام

در بانک، ارائه وام به مشتریان یکی از خدمات اصلی است و برای این کار، نیاز به ضامن و وثیقه دارید و همچنین دریافت وام با پرداخت سودهای بالا همراه است. اما در بیمه عمر، گاهاً شما می‌توانید بدون هیچگونه ضمانت و وثیقه، تا 90 درصد از اندوخته خود را به‌عنوان وام دریافت کنید. ضمنا بعد از اینکه وام را دریافت کردید نیز می‌توانید به اندوخته و سرمایه خود دسترسی پیدا کنید، ضمن اینکه پوشش‌های خدماتی بیمه عمر را نیز دارید. اما در بانک، سپرده‌ای که پس از دریافت وام دارید، قابل برداشت نیست.

تفاوت سرمایه‌گذاری در بیمه عمر و بانک از نظر ریسک‌های مختلف

1.مقایسه ریسک تورم در بیمه عمر و بانک

ریسک تورم یکی از مهمترین عواملی است که باید در بررسی تفاوت سرمایه‌گذاری در بیمه عمر و بانک در نظر گرفته شود. زمانی که پس‌انداز در بانک به مدت طولانی نگه داشته می‌شود، ارزش پول به‌سرعت کاهش می‌یابد و به‌دلیل محدودیت در دسترسی به پول برای مدت‌ طولانی، ارزش اصلی آن کاهش می‌یابد. اما با استفاده از بیمه‌های عمر اندوخته‌دار مثل بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری، می‌توان بازدهی بالاتری از سپرده‌های بانکی به‌دست‌آورد. به طور کلی، در مقایسه با بانک، بیمه عمر و سرمایه‌گذاری می‌تواند گزینه‌ی بهتری در شرایط اقتصاد تورمی باشد.

2.مقایسه ریسک مالیات در بیمه عمر و بانک

زمانی که سرمایه‌گذاری خود را در یک حساب پس‌انداز یا گواهی‌نامه سپرده در بانک انجام می‌دهید، سود شما به‌عنوان درآمد مشمول مالیات تلقی می‌شود و مالیات از آن کاسته می‌شود. اما در بیمه عمر و سرمایه‌گذاری، چنین جریان مالیاتی وجود ندارد و در واقع سود سالانه، وام‌های پرداختی و همچنین سرمایه فوت، معاف از مالیات است. این امر نشان از اهمیت بیمه عمر در جامعه دارد و قانونگذاران این مزایای مالیاتی را برای بیمه عمر در نظر گرفته‌اند.

3.مقایسه ریسک نوسان قیمت در بیمه عمر و بانک

از نظر تفاوت سرمایه‌گذاری در بیمه عمر و بانک باید بگوئیم که سرمایه‌گذاری در بانک به‌عنوان یکی از کم‌ریسک‌ترین گزینه‌های سرمایه‌گذاری معمولاً موردتوجه قرار می‌گیرد. با این حال، حتی در شرایط فروپاشی بازار، ممکن است برای سپرده‌های بانکی کمی خطر و ریسک وجود داشته باشد. از سوی دیگر، بیمه عمر و سرمایه‌گذاری تضمین می‌کنند که هر سال سود مشخصی را به شما پرداخت کنند که این می‌تواند میزان زیان و ریسک را به حداقل برساند. بنابراین، بیمه‌های عمر اندوخته‌دار دارای ریسک بسیار ناچیزی هستند.

4.مقایسه ریسک سرمایه‌گذاری در بیمه عمر و بانک

هر زمان که سرمایه خود را در یک بانک یا شرکت بیمه عمر سرمایه‌گذاری می‌کنید، باید اطمینان حاصل نمایید که این مؤسسات از نظر مالی پایدار هستند تا بتوانند در آینده پول و سود شما را بازپرداخت نمایند. بنابراین نیاز دارید تا ارزیابی کنید که بانک یا شرکت بیمه‌ای تا چه اندازه می‌تواند با مشکلات مالی روبه‌رو شده و با آن‌ها مقابله نماید، به‌ویژه در شرایطی مانند تورم، رکود اقتصادی، جنگ یا بحران‌های دیگر مانند ویروس‌ها یا تحریم‌ها.

بنابراین بانک‌ها برای استمرار فعالیت خود باید اطمینان حاصل نمایند که وام‌گیرندگان به‌موقع اقساط خود را پرداخت می‌کنند. از سوی دیگر، برای شرکت‌های بیمه عمر‌ پیش‌بینی زمان مرگ افراد بسیار مهم است تا مجبور به پرداخت خسارت نشوند. در کل، قرض دادن پول یا اعطای وام ریسک قابل‌توجهی دارد، زیرا در زمان‌هایی مانند تورم یا رکود اقتصادی، ریسک اینکه افراد با مشکلاتی در بازپرداخت اقساط خود مواجه شوند بسیار بیشتر است، در‌حالی‌که احتمال فوت افراد حتی در شرایطی مانند اپیدمی ویروس‌ها بسیار کمتر است. بنابراین، بیشترین ریسک مالی معمولاً با اعطای وام مرتبط است. که البته بانک‌ها برای دوری از این ریسک معمولاً تمهیدات لازم را در نظر می‌گیرند.

تفاوت سرمایه‌گذاری در بیمه عمر و بانک از نظر نقدشوندگی

یکی از مزایای اصلی نگهداری پول در بانک‌ها، قابلیت نقدشوندگی و دسترسی سریع به آن است، که زندگی را برای سرمایه‌گذران در این بنگاه اقتصادی راحت‌تر می‌کند. اما وقتی پول شما در بیمه عمر سرمایه‌گذاری شده باشد، دسترسی فوری به آن ممکن نیست. بنابراین، بانک‌ها برای دسترسی فوری به نقدینگی انتخاب مناسبی هستند، البته این به این معنی نیست که اندوخته شما در بیمه عمر قابل دسترس نیست. در بیمه عمر، می‌توانید ازطریق برداشت از اندوخته یا گرفتن وام با بهره کم، از مزایای نقدی بیمه عمر بهره‌مند شوید. این پول می‌تواند برای مواقع اضطراری یا به‌عنوان درآمد بازنشستگی مورد استفاده قرار بگیرد، اما در هر صورت با سرمایه‌گذاری آن در بیمه عمر، ارزش نقدی آن افزایش یافته است.